Bonus-malus je sustav kojim se premija osiguranja prilagođava povijesti vožnje i šteta. Vozač koji dulje vozi bez nezgoda stječe bonus i dobiva popust, dok učestale štete donose malus, odnosno povećanje cijene. Primjenjuje se ponajprije na obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti (obvezno auto osiguranje), a kod pojedinih osiguravajućih kuća i na kasko osiguranje kroz sličan “no-claim” princip.

Što je bonus-malus sustav

U srži, bonus-malus povezuje rizik i cijenu. Osnovna premija osiguranja množi se koeficijentom bonusa ili malusa, pa konačna cijena ovisi o stupnju u kojem se nalazite. Taj stupanj formira se na temelju broja godina bez štete, te zabilježenih šteta po polici. Dulja povijest bez šteta omogućuje klijentu zadržavanje većeg bonusa, umjesto da se nagrada temelji na vožnji bez šteta. S druge strane, svaka prijavljena i isplaćena šteta rezultira smanjenjem bonusa za nekoliko stupnjeva, dok se svaki sljedeći korak prema nižem stupnju odvija postupno, kroz godine bez šteta. To potiče vozače na odgovorno ponašanje u prometu kako bi izbjegli veće premije u budućnosti.

Sustav nije identičan kod svih osiguravatelja. Iako je logika jednaka, stupnjevi, te postotci popusta/povećanja razlikuju se od kuće do kuće. Zato je usporedba ponude posebno važna, jer isti vozač u Hrvatskoj može plaćati bitno drukčiju premiju ovisno o osiguravajućoj kući.

Na što utječe i tko ga određuje

Na bonus-malus utječu četiri skupine čimbenika:

  • Povijest vožnje: godine bez štete, broj, te vrsta šteta, te odgovornost za nezgodu.
  • Svojstva vozila: snaga, namjena, te kategorija (osobno vozilo, dostavno, taxi i sl.).
  • Profil vozača: dob i broj godina posjedovanja vozačke dozvole.
  • Uvjeti osiguravatelja: pravila prijenosa bonusa, tempo napredovanja po stupnjevima, te posebni popusti.

Prilikom promjene osiguravajuće kuće bonus/malus se provjerava na temelju prethodne police osiguranja kroz uvid u baze Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO). Većina osiguravajućih kuća ima pristup podacima o štetama putem OIB-a i broja šasije vozila.

Kako se izračunava premija

Polazi se od osnovne cijene, a zatim se primjenjuje koeficijent bonusa ili malusa. Sustav je osmišljen tako da svaka šteta rezultira smanjenjem broja stupnjeva bonusa, dok godine bez prijavljenih šteta omogućuju postupni povratak na povoljnije stupnjeve. Prelazak na lošiji stupanj obično je brži nakon prijavljene štete, za razliku od postupka povratka na viši stupanj koji zahtjeva više godina odgovorne vožnje. Zbog toga se bonusi i popusti temelje na dugoročnom dobrom ponašanju vozača.

Utjecaj štete na stupanj

Kod svih osiguravajućih kuća se gledaju štete u zadnjih par godina, te na temelju toga ide korekcija bonusa. Kasko police nemaju standardiziranu formu bonusa/malusa kao police obveznog osiguranja, ali kod obnova polica u istoj osiguravajućoj kući, štete se itekako gledaju. Ako se polica ugovara u drugoj osiguravajućoj kući, prethodne štete se mogu gledati, ovisno o uvjetima osiguravajuće kuće.

Nisu sve štete jednake. Štete iz obveznog osiguranja (odgovornost prema trećima) u pravilu imaju veći utjecaj na malus od manjih kasko odšteta. Ako niste odgovorni za nezgodu, to se obično ne tretira kao vaš rizik, no važno je da osiguratelj u evidenciji ispravno zabilježi okolnosti.

Neki osiguravatelji nude zaštitu bonusa kao dodatak polici, čime se postojeći bonus zadržava unatoč jednom incidentu. Postoje i opcije participacije (franšize) na kasku koje smanjuju učestalost manjih prijava, te time posredno štite bonus. Ipak, kod svih osiguravajućih kuća, učestale štete povećavaju premiju police osiguranja.

Česte zablude i praktični savjeti

  • “Male štete se ne računaju.” Čak i relativno nizak trošak popravka može utjecati na stupanj ako je prijava išla preko police, te je došlo do isplate.
  • “Kasko štete ne diraju bonus.” Kasko nema standardizirani bonus-malus kao obvezno osiguranje. Ipak, veći broj isplata može utjecati na povoljnost premije.
  • “Prijava bez isplate je sigurna.” Samo prijavljena, a neisplaćena šteta obično ne mijenja stupanj, no provjerite uvjete jer različita pravila znače različit tretman.
  • Status se uobičajeno veže uz OIB ugovaratelja/osiguranika, što znači da će prilikom kupnje novog vozila korisnik zadržati svoj ranije ostvareni bonus samo ako prethodne štete ne utječu na njegovo smanjenje prema pravilima osiguravajuće kuće.

Zašto je korisno usporediti osiguravajuće kuće

Budući da se bonus-malus sustav i pravila napredovanja razlikuju, razlike u cijeni mogu biti značajne i bez promjene vašeg rizika. Jedna kuća može vrednovati tri godine bez štete većim popustom, dok druga može brže “kazniti” dvije uzastopne štete. Platforme poput Osiguros.hr pomažu vozačima u Hrvatskoj da usporede premije polica na različitim osiguravajućim kućama, jer ne vrednuju sve osiguravajuće kuće bonus-malus jednako.

Kako zadržati dobar bonus

Najveći učinak ima defanzivna vožnja, te izbjegavanje rizičnih situacija. Redovito održavanje vozila smanjuje tehničke kvarove, te smanjuje rizik od nezgoda. Ako je šteta minimalna i nema treće osobe, ponekad je financijski racionalnije pokriti trošak samostalno nego izgubiti višegodišnji bonus; ipak, to ovisi o iznosu, vašem stupnju, te procjeni budućeg troška premije.

Razmislite o policama i dodacima koji štite bonus: zaštita bonusa, povećana franšiza, te ostali pogodnosti koje nude osiguravajuće kuće.