Totalna šteta u kasko osiguranju označava situaciju u kojoj je vozilo toliko oštećeno ili izgubljeno da njegov popravak nije isplativ ili je tehnički neizvediv. Za razliku od obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti koje pokriva štetu nanesenu drugoj strani, kasko osiguranje štiti vaš automobil u slučajevima poput prometne nesreće, udara u predmet, požara, vremenskih nepogoda, krađe itd.

Kada osiguravatelj proglašava totalnu štetu

Osiguravajuća kuća proglašava totalnu štetu ako je ispunjen jedan od tipičnih kriterija:

  • Trošak popravka, s uključenim dijelovima, radom i PDV‑om, doseže ili prelazi ugovorno definiran postotak od tržišne vrijednosti vozila na dan štete.
  • Oštećenja su takva da je popravak tehnički nemoguć ili ne isplativ.
  • Vozilo je ukradeno i nije pronađeno u razdoblju predviđenom uvjetima police.

Važno je razumjeti da “tržišna vrijednost” nije kupovna cijena automobila, nego procijenjena vrijednost u trenutku nesreće, uzimajući u obzir starost, prijeđene kilometre, opće stanje i opremu.

Kako se računa isplata kod totalne štete

Iznos naknade kod totalne štete u kasko osiguranju najčešće se računa prema formuli: tržišna vrijednost vozila prije štete minus vrijednost ostataka (ako ostaci ostaju osiguraniku), umanjeno za ugovorenu franšizu i eventualne neplaćene premije. Ako osiguravajuća kuća preuzme ostatke, tada se isplata može odrediti bez odbitka njihove vrijednosti.

Elementi koji najčešće utječu na iznos isplate:

  • Tržišna vrijednost prije štete, definirana procjenom ili kataloškim modelima koje koristi osiguratelj.
  • Vrijednost ostataka ovisno o opsegu i vrsti oštećenja.
  • Franšiza ili sudjelovanje u šteti, ako je ugovoreno.
  • Dodatna oprema koja nije bila prijavljena ili dopunski osigurana može biti priznata samo djelomično.

Ekonomska i tehnička totalna šteta

  • Ekonomska totalna šteta: popravak je moguć, ali financijski neracionalan jer trošak popravka doseže ili prelazi prag u odnosu na tržišnu vrijednost automobila.
  • Tehnička totalna šteta: vozilo je oštećeno do te mjere da ga nije moguće sigurno ili propisno popraviti, bez obzira na omjer troška i vrijednosti.

Razlika je važna jer kod tehničke totalne štete često nema prostora za pregovaranje oko popravka, dok se kod ekonomske nekad može procijeniti alternativni pristup (npr. jeftiniji dijelovi), ali konačnu odluku donosi osiguratelj prema uvjetima police.

Odnos kaska i osiguranja od automobilske odgovornosti

Ako je za prometnu nesreću kriva druga strana, šteta se može namiriti iz njezina osiguranja od automobilske odgovornosti. Kada je krivnja vaša ili krivnja nije utvrđena, aktivira se vlastito kasko osiguranje, pod uvjetom da pokriće obuhvaća nastali slučaj. Kod totalne štete osiguratelji ponekad provode regresne postupke između sebe, ali ključno je da vi ispoštujete rokove prijave i dostave dokumentacije.

Postupak nakon prometne nesreće ili krađe

Brza i uredna prijava povećava šansu za brzu isplatu i smanjuje rizik od nesporazuma:

  1. Osigurajte mjesto događaja i pozovite nadležne službe prema propisima i uvjetima police.
  2. Prikupite podatke svjedoka i, ako postoji druga strana, podatke o njezinoj polici.
  3. Prijavite štetu osiguravajućoj kući u rokovima navedenim u polici, dostavite fotografije, zapisnik, servisne predračune i ostalu traženu dokumentaciju.
  4. Sudjelujte u procjeni, omogućite uvid u vozilo i čuvajte oštećene dijelove do okončanja postupka.
  5. Po zaprimanju ponude isplate pažljivo provjerite kako je izračunata tržišna vrijednost, vrijednost ostataka i primijenjena franšiza.

Ako se ne slažete s procjenom, moguće je zatražiti dopunsku procjenu ili neovisnog vještaka.

Česte zabune i kako ih izbjeći

  • “Auto je novije registriran pa vrijedi više” nije mjerodavno; presudna je tržišna, a ne administrativna vrijednost.
  • Dodatna oprema vrijedi samo ako je prijavljena i pokrivena policom; u suprotnom se često obračunava osnovna verzija modela.
  • Kod starijih vozila trošak popravka lakše prelazi prag, pa je totalna šteta češća i isplata se više oslanja na realnu tržišnu vrijednost.

Kako ugovoriti kasko osiguranje s boljom zaštitom kod totalne štete

Za bolju financijsku zaštitu korisno je obratiti pozornost na visinu i vrstu franšize, te mogućnost osiguranja bez sudjelovanja u šteti. Dodatno, može se razmotriti uključivanje uvjeta koji umanjuju amortizaciju, poput pokrivanja razlike do nove vrijednosti vozila. Također, vrijedi razmotriti dopunska pokrića koja uključuju krađu, elementarne nepogode ili oštećenja stakla. Kako bi se osigurali da ostvarite najbolju opciju za svoja vozila, možete koristiti Osiguros.hr, specijaliziranu platformu za usporedbu i ugovaranje polica osiguranja.