Obvezno auto osiguranje pokriva štetu koju prouzročite drugima u prometu, dok kasko osiguranje štiti vaš automobil i vašu imovinu. Obvezno osiguranje je zakonska obveza za svako vozilo u prometu i odnosi se na štete trećim osobama – njihova vozila, imovinu te tjelesne ozljede. Kasko osiguranje je dobrovoljno i služi kao dodatna zaštita od rizika kao što su prometne nesreće vašom krivnjom, krađa, vandalizam ili prirodne nepogode. Najjednostavnije: obvezno čuva vaš novčanik od tuđih potraživanja, dok kasko čuva vaš automobil od vlastite štete.
Što pokriva obvezno auto osiguranje
Polica obveznog osiguranja automobilske odgovornosti isplaćuje odštetu oštećenoj strani kada ste vi krivi za nezgodu. To uključuje:
- materijalnu štetu na tuđem vozilu i imovini
- štetu zbog ozljede ili smrti drugih sudionika
- troškove koji nastanu kao posljedica nesreće (npr. liječenje)
Važno je naglasiti:
- Ako ste krivi za nesreću: obvezno osiguranje ne pokriva popravak vašeg vozila niti vaše ozljede. Vaše ozljede pokriva AO Plus koji se ugovara kao dodatno pokriće na vašoj polici obveznog osiguranja.
- Ako niste krivi za nesreću: štetu na vašem vozilu pokriva polica osiguranja vozila koje vas je oštetilo.
Kod ozbiljnijih nezgoda, troškovi popravka mogu biti vrlo visoki, zbog čega je pravilno ugovoreno osiguranje i uredna vožnja ključna za zaštitu vašeg budžeta i sigurnost drugih sudionika prometa.
Što pokriva kasko osiguranje
Puni kasko (“all risk”) osiguranje pruža najšire pokriće, dok djelomični kasko obuhvaća samo određene rizike. Djelomični kasko se uglavnom veže na policu obveznog osiguranja i najčešće uključuje samo određene rizike (npr. samo krađa ili elementarne nepogode). Uvjeti, izuzeća i limiti razlikuju se po osiguravatelju, stoga uvijek pregledajte što je točno uključeno u vašu policu kasko osiguranja.
Kasko osiguranje uobičajeno pokriva:
- sudar i oštećenja nastala vašom krivnjom
- krađu ili pokušaj krađe
- vandalizam i namjerna oštećenja
- požar, eksploziju, udar groma
- prirodne nepogode poput tuče, poplave, oluje
- nalet na životinju i lom stakla
Brze usporedbe iz svakodnevice
- Blagi sudar na parkingu za koji ste vi krivi: štetu na vašem vozilu pokriva vaša polica kasko osiguranja.
- Tuča ošteti limariju: Obvezno osiguranje ne vrijedi; ovo pokriva kasko osiguranje ili djelomični kasko za elementarne nepogode.
- Nepoznati počinitelj vam ošteti vozilo: Obvezno osiguranje ne pokriva štetu; kasko pokriva štetu.
- Auto je ukraden: Kasko pokriva, naravno uz prilaganje prometne dozvole.
Kako odabrati policu prema vašem riziku
Procijenite vrijednost vozila, stil vožnje i okruženje u kojem vozite. Noviji i skuplji automobil obično opravdava puni kasko; za starije vozilo smisla ima djelomični kasko na policama obveznog osiguranja (npr. krađa + elementarne nepogode + stakla).
Ako je vozilo često parkirano na cesti u području s češćim olujama ili vandalizmom, prioritet dajte pokrićima za vremenske nepogode i vandalizam. Ako često putujete, asistencija na cesti je korisna nadogradnja, no ona se uglavnom ugovara uz policu obveznog osiguranja.
Obratite pozornost na:
- Franšizu (sudjelovanje u šteti): veća franšiza može smanjiti cijenu police, ali znači veće vlastito sudjelovanje pri velikim štetama. Ako imate visoku franšizu, bolje je prijaviti samo velike štete.
- Vozilo bez šteta: Automobil bez prijavljenih šteta na polici može značiti povoljniju cijenu osiguranja kod obnove.
- Zaštitu bonusa: Zaštita bonusa vrijedi samo u istoj osiguravajućoj kući kod obnove police – prestaje vrijediti kod prelaska na drugu osiguravajuću kuću.
- Osiguranje vozila: Svaki vozač treba dodatno osigurati da vozilo bude zaštićeno: ne puštati spušten prozor, ne ostavljati ključeve u bravi i slično.
Koliko kasko košta i gdje su uštede
Cijena ovisi o vrijednosti i modelu automobila, snazi motora, odabranim rizicima, franšizi i iskustvu vozača. Uštede su moguće ako odaberete djelomični kasko na AO polici fokusiran na vaše stvarne rizike.
Važno je napomenuti:
- Prva prijava štete često je “besplatna”, tj. bez učešća u šteti (osim ako je ugovorena franšiza).
- Pri svakoj sljedećoj šteti, primjenjuje se franšiza prema uvjetima osiguranja, što znači da sljedeće štete nisu “besplatne”.
Dugoročno, kasko osiguranje može se isplatiti već s jednom velikom štetom, osobito kod vozila u leasingu ili novijih automobila čiji su popravci skupi.
Kako pomažu online platforme za usporedbu
Usporedne platforme olakšavaju izbor jer na jednom mjestu pregledate ponude različitih osiguravatelja, pokrića i cijene. Na Osiguros.hr dostupna je usporedba ponuda čak 11 osiguravajućih kuća, uz mogućnost ugovaranja polica za obvezno i kasko osiguranje, putno osiguranje, osiguranje imovine, pomorsko osiguranje i druge vrste zaštite. Platforma nudi stručne konzultacije i pomoć pri organizaciji tehničkog pregleda i registracije vozila, čime štedi vaše vrijeme i osigurava prilagodbu police vašim potrebama.
Kratke definicije bez žargona
- Franšiza: iznos ili postotak koji plaćate iz vlastitog džepa pri svakoj šteti.
- Djelomični kasko: birate samo određene rizike (npr. tuča, krađa, stakla), povezan je s obveznim osiguranjem.
- Bonus-malus: nagrađuje vozače bez šteta (bonus) i penalizira one s učestalim štetama (malus).
- Asistencija na cesti: pomoć u kvaru ili nezgodi – šlep, popravak na licu mjesta i slično.
Kada jasno razdvojite obvezno osiguranje kao zaštitu drugih sudionika i kasko osiguranje kao zaštitu vlastitog vozila, lakše je odabrati policu koja stvarno pokriva štete koje vas najviše brinu i osigurati mirniju vožnju.